Автор: Trustpool 14 Июл 2025 в 14:24 140 просмотров Примерно, к 2020 году большинство банков поняли, что биткоин и криптовалюта в целом — не такой мыльный пузырь, как кажется. И задумали выпустить свой биткоин с блэкджеком…и полной централизацией. Что вышло из это задумки, рассказываем в этой статье. Что такое CBDC CBDC (Central Bank Digital Currency) — это цифровая валюта, которую выпускает центральный банк страны. Она представляет собой электронную форму фиатных денег: такие же рубли, доллары или евро, только без бумажной оболочки. В отличие от обычных безналичных денег, CBDC хранятся не просто на банковском счёте, а в отдельном цифровом кошельке. Транзакции идут напрямую между пользователями и государством, без посредников. Важно понимать, что цифровая валюта и оплата карточкой — разные вещи. Когда вы платите картой, деньги проходят через банк — он подтверждает операцию, проверяет баланс, списывает средства. При CBDC посредников нет: деньги хранятся напрямую в цифровом кошельке, а транзакция идёт между пользователем и государством. CBDC использует технологию блокчейна, но при это централизован. Как это возможно? В случае с цифровой валютой центрального банка речь идёт о централизованном или частном блокчейне. Это реестр, к которому доступ имеют только уполномоченные органы: сам центробанк и выбранные участники системы. Никакой анонимности, майнинга и открытого кода — всё под контролем государства. Технология здесь вторична: главное — управление. Давайте наглядно: CBDC vs Криптовалюта: в чём разница. Почему правительства и центробанки хотят внедрять CBDC: плюсы для государств Внедрение цифровых валют — глобальный тренд. Многие правительства запускают цифровые рубли, юани, доллары (нужную валюту подставить), чтобы не отставать от остальных. Если полмира перейдёт на оплату «цифрой», а ты останешься с наличкой и картами, то выйдешь из гонки. Но главные причины внедрения CBDC заключаются в другом. Перечислим их и расскажем, что они дают: Борьба с наличными и теневым оборотом. Если наличные деньги можно отследить, то цифровые находятся под полным контролем государства. В Китае e-CNY легко отслеживается, а подозрительные транзакции блокируются. Альтернатива Visa, Mastercard и криптовалютам. Сейчас платежи зависят от зарубежных систем (SWIFT, Visa) и частных криптовалют (USDT, Bitcoin). CBDC — попытка вернуть контроль. Например, для России цифровой рубль — это попытка обойти санкционные ограничения. Быстрые выплаты и точечная помощь. Большое преимущество CBDC — скорость и отсутствие посредников. Гражданин мгновенно получит субсидии и иные выплаты через цифровую валюту. Помните, как во время пандемии в США раздавали пособия? Так вот с CBDC это было бы гораздо быстрее. Отрицательные ставки и контроль над экономикой. Если люди хранят деньги на счетах, центробанк может ввести отрицательные проценты — чтобы заставить их тратить. В ЕЦБ уже обсуждают цифровой евро как инструмент борьбы с дефляцией. Финансовая доступность. В Африке и Азии у многих нет банковских счетов, но есть смартфоны. CBDC дадут им доступ к платежам. Надо отметить, что многие сопротивляются таким нововведениям. Во-первых, многим не нравится, что они потеряют анонимность. Во-вторых, банки тоже могут пострадать, если все массово заберут депозиты из банков, и будут хранить деньги в цифровой валюте. В-третьих, CBDC могут заблокировать обычному пользователю по щелчку пальца. Как сейчас развиваются CBDC в странах мира Цифровые валюты центральных банков развиваются быстрее, чем кажется. На середину 2025 года более 130 стран мира работают над запуском или тестированием собственных цифровых валют. Это около 98% глобального ВВП. Некоторые уже перешли от экспериментов к реальному использованию. Кто уже запустил цифровые валюты: Багамы стали первыми: Sand Dollar запущен ещё в 2020 году. Нигерия выпустила eNaira в 2021-м — для граждан без доступа к банковским услугам. Ямайка использует Jam-Dex как средство платежа внутри страны. Китай развивает цифровой юань — им можно платить в транспорте, магазинах и онлайн. Россия с 2023 года тестирует цифровой рубль. В 2025 началось расширение использования. Страны, где запущены пилотные проекты: Индия тестирует цифровую рупию — работает даже офлайн. Бразилия развивает проект DREX с упором на приватность и контроль. Южная Корея проводит масштабный пилот с участием 100 тысяч пользователей. Гана, Непал, Израиль тоже в процессе тестирования. ОАЭ провели трансграничный платёж через цифровую валюту в 2024 году. Исследования и обсуждения: Евросоюз готовит цифровое евро — пилот ожидается к концу 2025 года. Банк Англии тестирует архитектуру цифрового фунта, запуск не раньше 2027 года. В США развитие цифрового доллара приостановлено после запрета в 2025 году. Источник: World Economic Forum Каждая страна идёт своим путём. Кто-то делает ставку на скорость платежей, кто-то — на контроль. Но направление одно: государственные деньги становятся цифровыми. Первые эксперименты Первые шаги к цифровым валютам центробанки сделали в начале 2020-х. Цель — упростить доступ к деньгам и протестировать новые формы расчётов. Среди пионеров — Багамы, Китай и Нигерия. На Багамах цифровая валюта Sand Dollar запущена в 2020 году. Она стала первым в мире официальным проектом CBDC. Главная задача — обеспечить платежи в удалённых районах страны, где нет банков. Логотип Sand Dollar Китай начал тестировать цифровой юань в 2020 году. Его используют в магазинах, транспорте и онлайн. Система поддерживает офлайн-транзакции и интеграцию с госуслугами. Особенность — возможность контролировать, как и где тратятся деньги. Нигерия внедрила eNaira в 2021 году. Основной акцент — финансовая доступность: валюта есть даже у тех, у кого нет банковского счёта. Но у населения всё ещё остаётся недоверие. По итогу первые проекты показали, что цифровые валюты не приживутся, пока не будет удобного интерфейса, безопасности и совместимости с привычности платёжными системами. Текущий статус CBDC Давайте ещё раз кратко обозначим, на каком этапе находится цифровая валюта во всём мире. На середину 2025 года более 130 стран исследуют, тестируют или уже внедрили CBDC. Это почти весь мир — от карибских островов до азиатских экономик. Всё делается для того, чтобы национальные деньги стали цифровыми, а система платежей быстрее и прозрачнее. Где уже работают CBDC: Багамы, Нигерия, Ямайка — запуск в обращение. Где идут пилоты: Китай, Индия, Бразилия, Южная Корея, Россия — тестируют в реальных условиях. Кто ещё изучает: Евросоюз готовит цифровое евро, Великобритания — цифровой фунт. США приостановили разработку цифрового доллара после политического запрета. На сегодня регионами-лидерами можно назвать Азию, Карибские страны и Африку. Но даже там центробанки сталкиваются с трудностями: людям важна приватность, а политикам — контроль. Заключение CBDC — это уже не эксперимент, а реальность. Центробанки по всему миру ищут способ перевести деньги в цифру и при этом не потерять контроль. Для государства это шанс видеть каждую транзакцию. Для людей — возможно, удобство. Но не факт, что свобода. Надо чётко понимать, цифровая валюта от центробанка — это не про децентрализацию. Тут нет блокчейн-романтики и свободы от системы. Всё работает по правилам, и правила пишет государство. Крипту CBDC, скорее всего, не вытеснит. А вот фиат — вполне. Потому что деньги уже не печатают — их программируют. Содержание Что такое CBDCПочему правительства и центробанки хотят внедрять CBDC: плюсы для государствКак сейчас развиваются CBDC в странах мираПервые эксперименты Текущий статус CBDCЗаключение