Одна из отличительных черт человечества — стремление к совершенству. Деньги, казалось бы, уже достигли своего предела в плане модификаций: от ракушек с пляжа и камешков они перешли к безналичной форме и чипам. На этом теоретически могли бы и остановиться, однако нет. Государства решили пойти дальше и создать цифровую форму валюты, меняя роль коммерческих банков. Уйдут ли коммерческие банки на второй план и при чем здесь криптовалюты — рассказываем в этой статье. 

Как валюты перешли в цифру

Экономические отношения между людьми прошли довольно долгий путь: от обмена товара на товар до создания единой меры стоимости — денег. С появлением денег люди перестали измерять стоимость вазы в лососях или цену мечей в удочках. Ушли и цепочки обмена до нужного товара, когда, чтобы купить мёд, тебе нужно было обменять меч на рыбу, рыбу на шкуру и уже за шкуру купить мёд. Деньги стали универсальной мерой стоимости всех товаров и услуг.

Деньги не стояли на месте, развиваясь вместе с культурой человечества. Сначала деньгами выступали ракушки, камни и прочие природные ресурсы, которые можно было собрать. По мере развития обществ и становления государства, как института, появлялись казначейства, распоряжавшиеся финансами монарха, а позже появились и банки. 

Физические деньги долго были основным материалом экономики, однако человечество стремится всё развивать, в том числе денежный инструмент. Сначала мы перешли от железных монет к печатающим деньги станкам, затем к оплате чеками, которые можно обналичить. 

В 20 веке, с началом развития радио и интернета, системы платежей тоже шагнули вперёд. Первая оплата на расстоянии прошла ещё в конце 19 века при помощи телеграфа, а на государственный уровень подобная система начала выходить в 1920-х. Знакомые нам банковские карты с чипом появились лишь в 80-е годы, что ознаменовало появление нового вида средств — безналичных.

Безналичные деньги не то же самое, что виртуальные, они привязаны к счёту в банке и их можно обналичить. Операции с безналичной формой проходят быстрее, а сами деньги занимают меньше места. Третья и пока последняя форма валюты, выпускаемой государством — цифровая. Это не наличка и безналичные деньги, а именно виртуальные деньги. По стоимости они равны другим видам этой же валюты, меняется только держатель. Проекты по внедрению цифровой валюты разрабатывают и РФ и США, в Китае цифровая валюта уже в ходу. 

Суть системы в том, что банки, вместо хранения денег, открывают доступ к счетам от Центрального Банка, становясь своеобразным «переходником». Если сейчас Центральный Банк печатает деньги и отдаёт их под процент коммерческим банкам, а они проводят валютные операции с рядовыми гражданами, то в системе цифровых валют банки просто дают доступ к специальной площадке от Центрального Банка, аналог которой никто не имеет права создать.         

Зачем нужен цифровой рубль 

Цифровой рубль — проект для мониторинга валюты в стране. В России работает несколько сотен банков разного уровня, а финансовых организаций по микрозаймов и похожих структур в разы больше. Следить за всеми переводами и сводками этих структур практически невозможно, что открывает возможности для коррупции и мошенничества. 

Наличные деньги отследить тоже довольно сложно, поскольку на каждой купюре нет трекера или опознавательного знака, который бы позволял определить её владельца. Недаром в любой фильме про мафию, преступные организации или разбой, все операции с деньгами преступники совершают с наличными.

Система цифрового рубля — централизована, прозрачна и построена на смарт-контрактах, что следует из сообщения Центрального Банка. Смарт-контракт — программа, работающая при выполнении условий, заложенных в неё создателем, всеми участниками. Он работает автоматически, один или несколько раз, смотря как настроить. Помимо этого, работу контракта можно настроить как с  конкретными, так и разными пользователями. Смарт-контракт — достижение криптовалютного проекта Ethereum, который нацелен на создание единой системы, которой управляют сами пользователи, без контроля «сверху».  

Использование смарт-контрактов предполагает оплату по QR-кодам. Самый простой такой контракт выглядит как: «если достаточно средств — платёж проходит, недостаточно — платёж не проходит». При этом запись о транзакции сохраняется в базе Центрального Банка. На этот проект планируют перевести выдачу грантов и бюджетных средств. Сделано это, чтобы потенциально, в любой момент Федеральная Налоговая Служба могла проверить операции по счёту на предмет целей трат. Служба сможет увидеть, куда они были направлены, сколько и на каком основании, а не запрашивать отчёты у исполнителей проекта. Такая система  должна пресечь нецелевые траты и позволит службам следить за исполнением проектов на бюджетные деньги.

Уровень коррупции при вводе цифрового рубля, по мнению законотворцев

Цифровой рубль — проект не только против коррупции, но и для рядовых граждан. Согласно ему, для физических лиц не будет ограничений и комиссий по переводам, поскольку банки будут лишь способом войти в систему цифрового рубля, а операции будут выполнять смарт-контракты. Обслуживание таких счетов будет бесплатным. Проект будут вводить постепенно — первый этап начнётся 1 июля 2025 года. Подключат лишь 25 банков и их клиентов. Масштабирование проекта планируют на 2027 год, когда доступ к системе расширят другим банкам и гражданам.     

Риски проекта

Вот что о проекте говорит Александр Разуваев — инвестиционный аналитик «Финам», входил в топ 10 самых влиятельных финансовых аналитиков в 2012-2014 годах в России по версии газеты «Ведомости».

Цифровой рубль займет долю рынка внутренних платежей, снизив объем операций с картами. Это порядка 8-10% чистой прибыли кредитных организаций. Только из-за снижения комиссионного дохода банки потеряют от ₽50 млрд до ₽100 млрд. Прежде всего, это касается «Сбера», ВТБ и других розничных финансовых институтов. Деньги клиентов на счетах в банках будут храниться на цифровых кошельках ЦБ, что способно привести к дефициту ликвидности. Ожидается, что порядка 15% всех средств, вероятно, перетекут на счета Банка России. Конечно, у цифрового рубля для рядовых граждан есть минус, его нельзя положить на депозит. Пока ставки по вкладам высокие, минус этот очень серьезный.Однако коммерческие банки, вероятно, столкнутся с конкуренцией со стороны финтех-компаний, которые предложат более удобные сервисы для расчетов. Банки, вероятно, ответят улучшенным кешбэком, для обозначения последнего есть более привычное россиянам слово откат. Есть и фундаментальный момент, если Банк России, как регулятор, начнет конкурировать с коммерческими банками, то это станет серьезным риском для стабильности национальной финансовой системы. И данный вопрос требует дополнительной проработки.

Причины медленной реализации проекта

Общественное мнение

Несмотря на полезность проекта, у части граждан есть ощущение, что нас ждёт не проект по предотвращению коррупции, а дом со стеклянными стенами, где абсолютно каждый перевод виден и государство за каждым гражданином установит пристальный надзор. Или что цифровой рубль — аналог социального рейтинга в Китае, по которому поведение человека будет влиять на его доступ к благам, доступным в государстве. Примерно так о проекте думают 59% опрошенных россиян. 

Такое положение дел вызвано слабым информационным освещением проекта со стороны властей и встречным нежеланием самостоятельно ознакомиться с документами со стороны населения.

Комиссии по банковским переводам

Оплата комиссий при переводах, а также содержание карт, пускай и небольшие по масштабам — это способы ограничить покупательную способность граждан. Это один из способов борьбы с инфляцией: чем меньше люди покупают, тем медленнее растут цены на товары, а чем меньше у людей в обиходе денег, тем менее охотно они их тратят.

Поиск надежных кодировщиков и тестеров   

Для создания новой системы на основе смарт-контрактов нужна тщательная проверка специалистов, чтобы созданные коды были без лазеек для изначальных создателей, а также требуется проверка системы на устойчивость к кибератакам. Вместе с тем, необходим расчёт нагрузки от операций, чтобы она не упала в первый же день полномасштабной работы проекта. Так сервис «Госуслуги» создали ещё в 2009 году, и на его качество часто жаловались: он долго обрабатывал запросы и искал информацию. К 2025 году сервис стал работать стабильнее.

Проблемы с документооборотом на старте конечно были неприятны, но возможная медленная работа нового финансового инструмента — репутационные риски. Чтобы система не утонула в негативе со старта и граждане активно использовали новую площадку, ей нужна хорошая отладка и настройка до старта. Собственно поэтому развёртывание проекта и нацелено на 2027 год. Это время на бета-тест, осмотр работы площадки и оценку нагрузки при платежах, поиск способов ускорения транзакций между участниками программы.   

Ждёт ли нас прекрасное далёко

Цифровой рубль — проект, созданный в основном для прозрачности онлайн платежей. Разная жесть по типу тотального надзора за всеми финансами нам точно не грозит, такие представления появляются просто из-за незнания сути проекта.

Возможно, этот проект станет первым шагом к пересмотру отношения к криптовалютным проектам в России, но как на самом деле проект повлияет на систему в целом — никто предсказать не может. Остаётся надеяться, что проект цифрового рубля станет ступенькой для развития криптовалютных проектов и технологий и в других сферах нашей жизни.